Ci, którzy wychowali się w latach 90-tych lub wcześniej, zapewne pamiętają jak ich rodzice często powtarzali:
„Nie bierz kart kredytowych. Nie aplikuj o pożyczki w banku. I kupuj tylko to, na co Cię stać. A jak Cię nie stać, zaoszczędź pieniądze i wtedy sobie kup”
Dziś, przy dużo większej dostępności kredytów oferowanych przez banki i sklepy, oraz przy relatywnie niskim lub wręcz zerowym oprocentowaniu, większość z nas ma jakiś rodzaj kredytu. Bo wszakże, kto nie skusiłby się na zakup w systemie ratalnym w dodatku bez oprocentowania?
Posiadane przez nas zobowiązania to często karty kredytowe, pożyczki osobiste bądź kredyty na samochód. Warto jednak zatrzymać się i pomyśleć, szczególnie dziś, o ich konsekwencjach i następstwach.
Stosunek kredytów to dochodu
Gdy bank rozważa aplikację o kredyt hipoteczny, weźmie pod uwagę wszystkie inne Twoje zobowiązania finansowe. Ale nie tylko chce wiedzieć jaka jest wysokość raty miesięcznej, którą płacisz za dany kredyt, ale również rozważy jakie obciążenie stanowi on w stosunku do Twojego dochodu.
Na przykład, powiedzmy, że suma Twoich wszystkich zobowiązań kredytowych wynosi £700
- £400 kredyt na samochód
- £300 pożyczka osobista
Zakładając, że Twój dochód brutto wynosi £2,800 oznacza to, że stosunek kredytów do dochodów wynosi 25%.
(£700 ÷ £2,800 x 100 = 25%).
Zobowiązanie finansowe, które samo w sobie pokrywa jedną czwartą Twojego dochodu, może znacznie obniżyć Twoją zdolność kredytową.
Zakładając jednak, że posiadasz jedynie pożyczkę osobistą na kwotę £300, to przy tym samym dochodzie (£2,800) stosunek kredytów do dochodów wynosi tylko 10%. Wpłynie to na zwiększenie Twojej zdolności kredytowej, gdyż automatycznie więcej wolnych środków pozostaje w domowych budżecie.
(£300 ÷ £2,800 x 100 = 10%).
Stosunek dostępnego limitu kredytu do użytych środków
Kolejnym czynnikiem, który będzie miał istotne znaczenie dla Twojego banku jest stosunek Twojej obecnej sumy zadłużenia w relacji do całkowitego dostępnego limitu kredytowego, który obecnie używasz. Czyli innymi słowy - jaki procent limitu na karcie kredytowej obecnie zużywasz.
Tabela poniżej prezentuje przykład dwóch kart kredytowych z łącznym całkowitym poziomem zadłużenia 30%
W przypadku kart kredytowych staraj się trzymać balans poniżej 30% z dostępnego limitu gdyż banki wówczas będą postrzegać aplikacje jako niższe ryzyko.
Rodzaje zobowiązań kredytowych i jak są one postrzegane przez banki
Overdraft
Jeżeli z niego korzystałeś, to na początku ważne dla banku będzie czy overdraft był uzgodniony (arranged overdraft) czy nieuzgodniony (unarranged overdraft).
Korzystanie z nieuzgodnionego overdraftu ma ujemny wpływ nie tylko na aplikację o hipotekę, ale również staje się dodatkowym obciążeniem finansowym (bank nalicza wysokie odsetki).
Drugim ważnym czynnikiem będzie to, przez jaki okres korzystałeś z overdraftu. Długoterminowe przebywanie na overdrafcie będzie postrzegane przez bank jako złe zarządzanie finansami.
Karty Kredytowe
Tak jak wspomniałem wyżej, dobrze jest zachować ich balans poniżej 30% w stosunku do dostępnego limitu. Dodatkowo, warto je spłacać w całości tak szybko jak się da i unikać minimalnych płatności.
Pożyczki osobiste / pożyczki na auto
Każda zaciągnięta pożyczka obniża naszą zdolność kredytową. Jeżeli w niedługim czasie planujesz kupić dom, to zanim zdecydujesz się na dodatkową pożyczkę osobistą lub na samochód, porozmawiaj ze swoim doradcą kredytowym jaki ona będzie miała wpływ na Twoją zdolność.
Pożyczki krótkoterminowe
Tak zwane chwilówki mają olbrzymi, negatywny wpływ na kredyt hipoteczny. Najlepiej ich całkowicie unikać.
Dobry kredyt kontra zły kredyt
Zadłużenia zwykle mają negatywny wpływ na naszą zdolność kredytową, ponieważ obniżają dostępny kredyt. Z czasem zbyt duży poziom kredytów może prowadzić do całkowitego odrzucenia aplikacji. Ale, czy każdy kredyt może wpływać negatywnie na naszą zdolność kredytową?
Nie do końca.
Niektóre z nich mogą pomóc zbudować naszą historię kredytową.
Jak to zrobić? Podzielmy kredyty na dwie grupy: dobrą i złą.
Dobry kredyt
Pożyczki, które mogą pomóc w budowaniu historii kredytowej
- karta kredytowa, ale tylko taka, która jest regularnie spłacana w całości i na czas każdego miesiąca, znacznie podniesie punktację kredytową
- kredyt na auto do pracy np.: gdy jesteś kierowcą Ubera i auto jest niezbędne dla Ciebie do wykonywania pracy, a dochód z zatrudnienia przewyższa kredyt, który wziąłeś
- kredyt hipoteczny, który zaciągnąłeś na zakup nieruchomości w celu wynajmu i czynsz, który płaci najemca każdego miesiąca przewyższa raty za hipotekę
Zły kredyt
Pożyczki, które psują naszą zdolność kredytową
- pożyczka krótkoterminowa jest natychmiast zaznaczana przez bank na czerwono - powinieneś unikać tego rodzaju pożyczek
- karta kredytowa, gdzie balans z miesiąca na miesiąc jest zwiększany zbliżając się do limitów kredytowych, lub przez długi okres spłacane jest tylko minimum zadłużenia
- posiadanie wielu różnych zobowiązań kredytowych łącznie, które nie pozostawiają wolnych środków poza niezbędnymi wydatkami
- długo utrzymujący się overdraft na koncie osobistym. Mimo, że banki oferują taką możliwość, niekoniecznie lubią kiedy z niej korzystamy.
Podsumowanie
W obecnych czasach standardem jest życie na kredyt. Niemalże nie da się nie posiadać żadnych pożyczek lub kredytów. Natomiast kredyt sam w sobie nie musi być zły. Ważne jest to, aby umiejętnie się z nim obchodzić i zrozumieć jego dynamikę. Dla banków istotne jest w jaki sposób obchodzimy się z kredytami, a tym samym z domowymi finansami.
Jeśli pożyczamy za dużo w stosunku do dochodów, bank może zdecydować, że nie ma już miejsca na kolejną pożyczkę.
Decydując się na dodatkowe zobowiązanie finansowe powinieneś zastanowić się ile pieniędzy zostanie Tobie po opłaceniu raty łącznie z innymi rachunkami. Weź pod uwagę również ile innych kredytów obecnie posiadasz.
Jeśli natomiast masz jakieś pytania, nie zwlekaj i skontaktuj się z ekspertem.
