Dziś skupię się na jednej z opcji oferowanych przez banki w ramach elastycznych kredytów hipotecznych, które umożliwiają kredytobiorcy dokonywanie nadpłat kredytu (overpayment) w formie miesięcznych wpłat lub jako jednorazowej wpłaty większej kwoty np. raz do roku.
Na czym polega opcja nadpłat?
Aby zrozumieć na czym polegają nadpłaty i jakie korzyści za tym idą, należy przeanalizować co wchodzi w skład Twojej raty kredytu.
Rata składa się z:
- części kapitałowej, dzięki której spłacasz każdego miesiąca fragment pożyczki (saldo kredytu)
- części odsetkowej, która naliczana jest na podstawie salda kredytu (tę część zarabia bank).
Dokonując nadpłaty na kredycie hipotecznym, cała kwota dodatkowa idzie na poczet spłaty salda kredytu. W praktyce oznacza to, że kredyt w banku maleje o tę wpłaconą sumę, a bank nie bierze z nadpłat żadnych odsetek.
Ale to nie koniec korzyści.
Dodatkowe korzyści robienia nadpłat
Patrząc długofalowo - dzięki robieniu nadpłat będziesz również płacił mniej odsetek z każdą następną ratą (warunek do dniowej kalkulacji).
Pozwól, że wyjaśnię jak to działa na podstawie tabeli. Przyjęłam następujące założenie:
- 2 takie same kredyty hipoteczne o początkowej wartości £126,000
- rata na kredycie wynosi £576.11 z oprocentowaniem 2.67%
W tabeli 1.2 nawet przy robieniu dodatkowych nadpłat, poziom odsetek pobieranych przez bank nawet nie drgnął, za to kapitał wzrósł.
A ponieważ saldo spada, to odsetki kalkulowane na podstawie Twojego salda hipoteki będą miały mniejszą moc w naliczaniu.
Tym samym, Ty, jako klient banku, możesz zaoszczędzić całkiem pokaźną kwotę robiąc nadpłaty. Genialne, prawda?
Kto może robić nadpłaty?
Nadpłaty może robić każdy posiadacz elastycznego kredytu hipotecznego. Czasami standardowe kredyty hipoteczne też na to zezwalają. Wszystkie informacje możesz znaleźć w swojej ofercie bankowej. Jeśli nie jesteś pewien czy Twój obecny kredyt pozwala na robienie nadpłat, wystarczy, że skontaktujesz się z bankiem, w którym posiadasz kredyt hipoteczny i zapytasz:
- Czy możesz dokonywać nadpłat na kredycie?
- Czy istnieje roczny limit i jeśli tak, to jaki?
- Jak możesz dokonywać nadpłat?
Zazwyczaj banki nakładają roczny limit do jakiego możesz dokonać nadpłat (np. 10% od balansu) bez kary finansowej. Czyli jeśli Twój balans wynosi £126,000, oznacza to, że możesz spokojnie wpłacić £12,600.
Niektóre produkty bankowe umożliwiają robienie nieograniczonej ilości nadpłat. Jednak warto skontaktować się ze swoim bankiem, aby upewnić się co możesz, a czego nie w ramach swojej umowy kredytowej.
Czas
Jeśli myślisz o robieniu nadpłat, musisz wiedzieć czy odsetki na saldzie kredytu naliczane są dziennie, miesięcznie czy raz na rok. Jest to niezwykle ważne, gdyż pozwoli Ci to zaplanować kiedy najlepiej dokonać wpłaty.
I tak, jeśli odsetki naliczane są codziennie lub raz na miesiąc, nie ma różnicy kiedy zdecydujesz się dokonać płatności.
Jednak, jeśli odsetki są naliczane raz do roku na podstawie aktualnego balansu (np. 1 stycznia) sprawy mają się nieco inaczej. W takiej sytuacji będziesz chciał dokonać wpłaty przed 1 stycznia.
Jeśli zrobisz to po tej dacie, będzie to oznaczać, że Twój balans został już obliczony, a razem z nim wysokość odsetek. Wówczas pieniądze które wpłaciłeś do banku, mógłbyś równie dobrze zostawić na koncie lub wpłacić je w grudniu, gdyż ich efekt zobaczysz dopiero od przyszłego roku.
Trochę o cyfrach
Pewnie zastanawiasz się czy cala sprawa z nadpłacanie kredytu jest warta zachodu. Mysle,ze w tej sytuacji cyfry będą mowily same za siebie wiec przeanalizujmy opcję nadpłaty kredytu na przykładzie. Pozwól, że przedstawię co możesz osiągnąć wpłacając choćby dodatkowe £50 miesięcznie w dłuższej perspektywie.
Wizualizacja kupna domu
Powiedzmy, że:
- Kupiłeś nieruchomość za £120,000
- Wpłaciłeś 10% wkładu własnego
- Czas trwania hipoteki to 30 lat
- Początkowa rata zablokowana na 2 lata
- Oprocentowanie - 2.04%
- Rata - £401.35 miesięcznie.
Gdybyś wpłacał ekstra nawet £50 co miesiąc, mógłbyś zaoszczędzić £10,000 w odsetkach. Dodatkowo pozwoli Ci to spłacić kredyt wcześniej - bo nie po 30, ale już po 25 latach i 11 miesiącach.
Poniżej w tabeli znajdziesz przykładowe wyliczenia gdybyś zdecydował się wpłacać £100, £200 lub £500 miesięcznie.
Pamiętaj, od Ciebie zależy jaką sumę chcesz wpłacić dodatkowo. Jeśli czujesz, że Twój domowy budżet na to pozwala, czemu nie zdecydować się na robienie nadpłat? Aczkolwiek, zanim podejmiesz taką decyzje powinieneś przeanalizować stan swojego portfela:
- Czy Twój domowy budżet pozwala Ci na dodatkowej wpłaty?
- Czy masz oszczędności na tzw. ‘czarna godzinę’, po które możesz sięgnąć gdy coś pójdzie nie tak?
- Czy nie masz innych zobowiązań kredytowych, których spłata kosztują Cię więcej niż kredyt hipoteczny?
Podejdź do tego jak strateg
Kolejną rzeczą, którą warto rozważyć, jest czas trwania kredytu hipotecznego. Im krótszy okres kredytu, tym wyższa rata miesięczna, ale dzięki temu mniej odsetek spłacanych do banku.
Poniżej znajdziesz tabele, w której porównuję czas trwania kredytu oraz wysokość raty miesięcznej, przy założeniach:
- rata zablokowana na 2 lata
- cena zakupu nieruchomości - £100,000
- 5% wkład własny
Jak widać, wydłużenie terminu z 20 lat do 35 lat oznacza, że płacisz mniej każdego miesiąca. I vice versa, im krótszy okres trwania kredytu tym wyższa rata.
Sprawdź swój budżet
Obecnie większość oferowanych kredytów umożliwia dokonywania nadpłat.
Dlatego wybierając czas trwania kredytu, zastanów się, jaka miesięczna rata jest dla Ciebie komfortowa do spłaty zarówno teraz, jak i w przyszłości.
Czasem wydłużenie terminu kredytu pozwoli na utrzymanie raty miesięcznej na niższym poziomie, odblokowując środki w domowym budżecie, które możesz w późniejszym etapie przeznaczyć na dokonanie nadpłat na kredycie hipotecznym.
Podsumowując, efekt końcowy może być podobny. Ale poprzez początkowe wydłużanie okresu kredytowania, zyskujesz elastyczność wyboru i możliwość zwiększenia płatności za kredyt bez większego obciążania kieszeni
Do przemyślenia.
