W momencie, kiedy decydujesz się na zakup nieruchomości po raz pierwszy, staniesz przed całym zestawem nowych zadań związanych z tym procesem. Na samym początku musisz zająć się zorganizowaniem kredytu hipotecznego w banku, prowadzeniem rozmów z prawnikiem, wyborem odpowiedniego ubezpieczenia oraz sprawdzeniem raportów dotyczących ogólnego stanu nieruchomości, a także przeprowadzeniem rozmów z agentami.
Proces
Aby sprawnie przejść przez ten proces, uważam, że warto odpowiednio poukładać i zaplanować wszystkie te kroki. Poniżej przedstawiam praktyczne etapy kupna domu w Wielkiej Brytanii, które krok po kroku pozwolą Ci dokładnie śledzić postępy w Twoim procesie zakupu domu.
1. Spotkaj się z niezależnym doradcą kredytowym
Ten pierwszy krok jest niezwykle ważny w Twojej dalszej przygodzie z zakupem domu. Przede wszystkim, podczas spotkania dowiesz się, na jaki kredyt możesz liczyć, co pozwoli Ci określić maksymalną kwotę, jaką możesz przeznaczyć na nieruchomość.
Dodatkowo, doradca przedstawi Ci koszt miesięcznej raty oraz odsetki. Ważne jest również, aby poruszyć temat programów rządowych, które mogą Cię zainteresować. Warto zauważyć, że wybór niezależnego doradcy kredytowego jest kluczowy, ponieważ banki oferują jedynie swoje własne produkty, podczas gdy doradca może porównać różne oferty i pomóc Ci wybrać najlepszą, co może przynieść znaczne oszczędności w długoterminowej perspektywie. Ponadto, w przypadku gdy Twój bank nie oferuje ważnych dla Ciebie funkcji, takich jak przenoszenie kredytu (porting), niezależny doradca z łatwością znajdzie taką opcję u innego pożyczkodawcy.
2. Wybierz prawnika
Po spotkaniu z doradcą kredytowym, warto zająć się znalezieniem prawnika specjalizującego się w nieruchomościach (conveyancer) w przypadku zakupu domu w Wielkiej Brytanii. W przeciwieństwie do polskiego systemu, gdzie notariusz zajmuje się wszelkimi formalnościami związanymi z przeniesieniem tytułu, w Wielkiej Brytanii rolę tę pełni właśnie prawnik ds. nieruchomości.
Można samodzielnie złożyć wstępną ofertę (verbal offer) za pośrednictwem agenta, ale do złożenia oficjalnej oferty zakupu będzie potrzebny prawnik. W późniejszym etapie, gdy oferta zostanie oficjalnie zaakceptowana przez sprzedającego, prawnik będzie odpowiedzialny za sprawdzenie różnych raportów dotyczących nieruchomości oraz tytułu własności, aby poinformować Cię o ewentualnych problemach prawnych związanych z nieruchomością (jeśli takie istnieją).
3. Rozpoczęcie oglądania nieruchomości
Gdy masz już prawnika i doradcę kredytowego dostępnych telefonicznie lub drogą mailową, jesteś gotów przystąpić do oglądania nieruchomości. Najłatwiej jest rozpocząć poszukiwania nieruchomości online na portalach takich jak Zoopla czy Rightmove. Jednak nie ma przeszkód, aby odwiedzić lokalne biura agentów, skorzystać z prywatnej sprzedaży lub aukcji domów (należy jednak zachować szczególną ostrożność w przypadku domów wystawionych na aukcję). Podczas oglądania nieruchomości warto mieć przygotowaną listę pytań i listę porad, które udostępniliśmy na naszej stronie w plikach do pobrania.
4. Składanie ofert
Po obejrzeniu nieruchomości możesz przystąpić do składania oferty. Pamiętaj, że agent będzie wymagał, abyś osobiście zobaczył nieruchomość, dlatego jest to ważne przed złożeniem oferty.
Jednak przed złożeniem oferty warto zastanowić się, czy masz jakiekolwiek pytania lub wątpliwości. Na przykład, jeśli masz obawy dotyczące stanu drewnianych belek wzmacniających dach na strychu, możesz dołączyć warunek do oferty, że otrzymasz specjalistyczny raport dotyczący stanu drewna (specialist dump and timber report). Alternatywnie, jeśli masz wątpliwości, zawsze możesz umówić się na drugie obejrzenie nieruchomości i poprosić specjalistę lub budowlańca o wydanie opinii oraz ewentualnie przedstawienie kosztów naprawy. Po obejrzeniu nieruchomości, nie wahaj się zadać kilku pytań agentowi lub sprzedającemu, jeśli czegoś nie jesteś pewien lub chciałbyś dowiedzieć się więcej na temat domu.
W przypadku zakupu w Szkocji, będziesz miał dostęp do raportu o ogólnym stanie nieruchomości (Home Report), który zapewnia ogólny przegląd stanu konstrukcyjnego nieruchomości. Natomiast w Anglii, na początku musisz polegać wyłącznie na własnej ocenie wzrokowej, ale możesz zlecić wykonanie raportu Home Report, podobnie jak specjalistycznego raportu, dodając odpowiedni warunek w ofercie.
5. Akceptacja oferty i złożenie wniosku do banku
Gratulacje! Twoja oferta została zaakceptowana. Teraz spotkasz się ponownie ze swoim doradcą kredytowym, który przygotuje dla Ciebie szczegółową ilustrację kredytu hipotecznego i omówi ją dokładnie. Z Twojej strony będziesz musiał dostarczyć wszystkie niezbędne dokumenty, które będą potrzebne do złożenia wniosku kredytowego. To doskonała okazja, aby zadać wszelkie pytania dotyczące warunków kredytu oraz ewentualnie poprosić o dodanie dodatkowych opcji, takich jak możliwość dokonywania nadpłat, opcja wakacji kredytowych czy też ewentualna opcja dodatkowego kredytu w przyszłości.
Po ustaleniu odpowiedniego produktu, doradca wyśle wniosek do banku. Od tego momentu zwykle będziesz musiał poczekać około 2 tygodni na otrzymanie oferty kredytowej (offer of loan) od banku.
6. Otrzymanie oferty z banku
Otrzymanie oferty z banku jest ważnym kamieniem milowym w całym procesie. To oznacza, że niedługo będziesz mógł przystąpić do wymiany umów i przygotować się do przeprowadzki.
Warto zaznaczyć, że oferta bankowa zawiera również tzw. okres refleksji (reflection period), który daje Ci kilka dni na przemyślenie sprawy i ewentualne wycofanie się z transakcji bez większych konsekwencji finansowych przed podpisaniem umowy.
Na tym etapie, prawnik rozpocznie swoją pracę nad przygotowaniem umów sprzedaży/kupna nieruchomości oraz dokładnym sprawdzeniem legalnych raportów.
7. Zorganizowanie ubezpieczeń
Podczas kupna domu istnieją dwa typowe ubezpieczenia, które warto rozważyć - ubezpieczenie na dom oraz ubezpieczenie na życie. Ubezpieczenie na dom chroni samą nieruchomość w przypadku szkód, takich jak uszkodzenia strukturalne czy pożar. Natomiast ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę finansową dla Twojej rodziny w przypadku Twojej śmierci i przejęcia nieruchomości przez bank.
Inne rodzaje ubezpieczeń, które warto rozważyć, to między innymi ochrona dochodów czy ubezpieczenie od chorób poważnych. Ochrona dochodów może pomóc w przypadku utraty pracy lub niezdolności do pracy, zapewniając regularne świadczenia finansowe. Natomiast ubezpieczenie od chorób poważnych oferuje ochronę finansową w przypadku diagnozy poważnej choroby, umożliwiając pokrycie kosztów leczenia oraz zapewnienie stabilności finansowej w trudnym okresie.
Ważne jest skonsultowanie się z doradcą ubezpieczeniowym, który pomoże Ci w wyborze odpowiednich ubezpieczeń, dostosowanych do Twojej sytuacji i potrzeb.
8. Rozmowa z prawnikiem i wymiana kontraktów
Rozmowa z prawnikiem jest ważnym etapem, który daje Ci możliwość zadawania pytań dotyczących aspektów prawnych związanych z zakupem nieruchomości. Jeśli masz jakiekolwiek ograniczenia dotyczące tytułu własności, możesz zapytać prawnika o nie przed podpisaniem umowy. Prawnik będzie w stanie wyjaśnić zasady dotyczące gwarancji na nieruchomość, w tym to, na co przysługuje gwarancja oraz jakie jest określone na zgłoszenie problemu.
Wymiana kontraktów jest kluczowym momentem w procesie zakupu. Kontrakty powinny być dokładnie przeanalizowane zarówno przez Ciebie, jak i przez prawnika, aby upewnić się, że wszystkie warunki są jasne i zgodne z Twoimi oczekiwaniami. Prawnik pomoże Ci zrozumieć wszelkie klauzule i zobowiązania zawarte w kontrakcie, a także pomoże Ci w zgłaszaniu ewentualnych pytań i wątpliwości.
Ważne jest, abyś dokładnie zapoznał się z treścią kontraktów i zrozumiał wszystkie warunki przed ich podpisaniem. Prawnik będzie Twoim wsparciem, aby upewnić się, że wszystko przebiega zgodnie z prawem i że Twoje interesy są chronione.
9. Wpłata depozytu
Po spotkaniu z prawnikiem musisz wpłacić depozyt i oczekiwać na odbiór kluczy. Rachunek od prawnika zawiera koszty opłat prawniczych, podatku i depozytu. Wpłata depozytu potwierdza Twoje zobowiązanie do zakupu. Otrzymanie kluczy symbolizuje przekazanie nieruchomości. Pamiętaj, aby dokładnie przejrzeć rachunek i skonsultować się z prawnikiem w razie pytań.
10. Odbiór kluczy
Po wszystkim pozostaje tylko czekać na dzień wyprowadzki. Transakcja, nazywana także "settlement", zazwyczaj odbywa się wcześnie rano. Klucze do nieruchomości zwykle można odebrać około południa u agenta, który prowadził sprzedaż.
11. Gratulacje! Od dzisiaj jesteś nowym właścicielem nieruchomości
To wspaniałe osiągnięcie, więc teraz czas na otwarcie szampana i cieszenie się tą chwilą.
Po przeprowadzce można rozpocząć planowanie ewentualnych remontów czy przeróbek, które chcesz przeprowadzić w nowym domu, aby dostosować go do swoich preferencji i potrzeb.
Ciesz się tym nowym rozdziałem w Twoim życiu i korzystaj z dobrodziejstw posiadania własnej nieruchomości!
