Część właścicieli domów odczuła już obecność koronawirusa (covid-19). Jedni z nas muszą zostać na kwarantannie, inni opiekują się w domu dziećmi, a biznesy tracą dużą część ze swoich zamówień. Wpływa to w dużym stopniu na możliwość spłacania rat kredytu hipotecznego.
Co ogłosił rząd brytyjski
Rząd brytyjski zdecydował się pomóc wszystkim osobom dotkniętym koronawirusem. W oficjalnym oświadczeniu rząd zwrócił się do banków z poleceniem o wstrzymywanie płatności rat kredytów hipotecznych osobom, których sytuacja finansowa ucierpiała z powodu covid-19.
Wstrzymanie płatności odbywa się poprzez opcję „Payment Holiday” nawet na okres do 3 miesięcy.
Co to jest Payment Holiday
Opcja Payment Holiday pozwala wstrzymać płatności na hipotece na pewien, wcześniej uzgodniony z bankiem okres, najczęściej do 3 miesięcy. Warunki Payment Holiday są zależne od tego, czy dokonywałeś dopłat do kredytu, czy nie.
Payment Holiday w sytuacji uiszczania dopłat
W praktyce działa to w następujący sposób:
Załóżmy, że na Twojej hipotece pozostało tylko 14 lat do końca kredytu, a płatność do banku wynosi £425 miesięcznie.
Jednak Ty przez ostatnie dwa lata robiłeś dodatkowe nadpłaty po £75 miesięcznie, których balans wynosi teraz £1,776.
(£75 x £24 miesiące = £1,776)
W tym wypadku bank pozwoli Ci wykorzystać balans z nadpłaty do wyrównania przerwy w płatnościach, a tym samym zawiesić obecne płatności na wcześniej uzgodniony termin.
3 miesięczna przerwa od płatności
£1,776 - balans z nadpłat
£1,275 - 3 raty po £425
£1,776 - £1,275 = £501 pozostały balans nadpłaty
Po okresie Payment Holiday Twoja rata wraca do normy.
Payment Holiday w sytuacji braku nadpłaty
Jeżeli spłacasz kredyt według ustalonych rat i nie dokonujesz nadpłat, to wówczas bank może skumulować wstrzymane płatności, a następnie dodać je do balansu na kredycie hipotecznym i rozłożyć na pozostały czas trwania kredytu.
Używając przykładu z powyżej:
£425 (rata) x 3 (liczba miesięcy) = £1,275 (balans dodany do hipoteki po okresie Payment Holiday)
Oznacza to że suma £1,275 nie zostaje przekreślona przez bank ale zwyczajnie dodana do Twojego całkowitego balansu na kredycie hipotecznym tym samym podwyższając wcześniejszą standardową ratę.
Należy zatem pamiętać, że po okresie Payment Holiday Twoja rata kredytu może nieco wzrosnąć.
Kto będzie w mógł aplikować
Aplikować o Payment Holiday powinny wyłącznie osoby najbardziej dotknięte obecnością wirusa. Zalicza się do nich między innymi:
- osoby samo-zatrudnione, których działalność gospodarcza została silnie dotknięta obecną sytuacją, a ich dochód w efekcie znacznie spadł
- osoby, które pracują w najbardziej zagrożonych sektorach takich jak hotelarstwo czy gastronomia, gdy ich godziny pracy znacznie spadły, lub nie pracują wcale
- osoby, które są objęte kwarantanną i nie mogą wyjść z domu do pracy
- samotni rodzice, którzy muszą zostać w domu z dziećmi
- osoby tracące nagle pracę i mające małe oszczędności lub ich całkowity brak
Osoby te powinny bezpośrednio skontaktować się z swoim bankiem i wyjaśnić swoją sytuację, przedyskutować możliwe opcje zawieszenia płatności, oraz uzgodnić plan spłaty.
Kto nie powinien aplikować o Payment Holiday
Osoby, które pracują, lub mają kogoś do opieki nad dziećmi, lub posiadają oszczędności na koncie na okres kwarantanny, albo są w stanie się utrzymać mimo komplikacji, nie powinny aplikować o Payment Holiday.
Jakie następstwa niesie za sobą Payment Holiday
Część dużych banków w UK takich jak grupa banków Lloyds czy RBS zapowiedziała, że Payment Holiday nie będzie miał wpływu na ranking kredytowy ponieważ jest to opcja wcześniej uzgodniona z nimi.
Pożyczkodawca Nationwide BS proaktywnie kontaktuje się z klientami z pytaniem czy potrzebują pomocy.
Dla wielu ludzi możliwość ubiegania się o Payment Holiday będzie wybawieniem. Należy jednak pamiętać, że decyzja o przerwie spłat kredytu nie powinna być pochopna i z pewnością nie w sytuacji, w której możemy sobie bez niej finansowo poradzić.
Pamiętaj, aby przed podjęciem decyzji skontaktować się z bankiem w celu uzyskania szczegółowych informacji. Tu nie ma jednej odpowiedzi - warunki Payment Holiday będą zależne od Twojej sytuacji i Twojego banku.
My staramy się pomóc jak możemy w tym trudnym dla nas wszystkich okresie i na bieżąco odpowiadamy na Wasze pytania.
