Czy aby na pewno wiesz, na co się piszesz, gdy składasz wniosek o kartę kredytową? Czy możesz powiedzieć z całą pewnością, w jaki sposób bank nalicza odsetki? Czy zapoznałeś się ze wszystkimi warunkami korzystania z karty oraz ewentualnymi opłatami?
Samych rodzajów kart kredytowych jest całe mnóstwo na przykład:
- Pozwalające przenieść balans z jednej karty na drugą i nie płacić przy tym odsetek (credit card balance transfer)
- Karty cashback’owe
- Z przeznaczeniem na odbudowę punktacji kredytowej (wysokie oprocentowanie)
- Stawiające na prosty model z najniższym oprocentowaniem
- Wynagradzające za robienie zakupów w danym sklepie
Zatem którą wybrać? Do jakiego typu zakupów powinna być stosowana? Czy powinna pokrywać wydatki biznesowe, czy prywatne? A co, gdybyśmy ufundowali sobie wycieczkę? Czy jest dobrym pomysłem kupienia auta na kartę kredytową? Jak ją spłacić, kiedy staje się to trudne?
W ostateczności powinieneś się zastanowić czy posiadanie karty Ci pomoże, czy raczej zadziała na Twoją niekorzyść?
Na to i pozostałe z powyższych pytań, znajdziesz odpowiedź w tym artykule.
Po co mi karta kredytowa?
W obecnej gospodarce niemal wszystko co robimy, opiera się na długu i punktacji kredytowej. Dług jest powszechnie stosowany przez państwa, oraz największe korporacje. Każdemu z nas dług również towarzyszy w wielu aspektach życia. Nie wierzysz? Oto kilka przykładów:
Kredyt studencki
O ile Twoi rodzice nie są zamożnymi osobami, a Ty myślisz o dalszej edukacji w kraju rozwiniętym, bez kredytu studenckiego się nie obędzie
Ubezpieczenie samochodu
Gdy tylko je rozbijasz na miesiące zamiast płacić od razu za cały rok, to muszę Cię poinformować, że działa to na zasadzie umowy kredytowej.
Kupno domu
Czy byłbyś dziś w stanie zapłacić za nieruchomość £300,000 w gotowce? Większość osób niestety nie. Może dlatego kredy hipoteczne są powszechną metodą kupowania nieruchomości. Rzadkością jest kupno nieruchomości w całości za gotówkę.
W dzisiejszych czasach niemal wszystko co robisz, począwszy od edukacji, opłacanie transportu, aż po jedną z najważniejszych decyzji czyli kupno nieruchomości, odbywa się przy pomocy długu, w takiej czy innej formie.
Mógłbyś, więc, zapytać - po co mi kolejny kredyt w postaci karty kredytowej. A no właśnie dlatego że dzięki niej możesz zbudować doskonałą wiarygodność w banku, po to aby, w późniejszym czasie móc otrzymać korzystniejsze odsetki na kredycie na dom lub pożyczce osobistej na auto.
Załóżmy, że nie masz jeszcze karty kredytowej, ale myślisz nad złożeniem wniosku o jej przyznanie. Na co powinieneś zwracać uwagę?
Posiadanie karty kredytowej
Pierwsze specyfikacje
Gdy otrzymujesz kartę kredytową, ma ona zwykle kilka specyfikacji. Dwie, które są najistotniejsze to:
- Informacje o proponowanych odsetkach (APR)
- Limit, który został Ci przyznany (zwykle to bank decyduje o limicie. Z czasem może się on zwiększać lub zmniejszać, w zależności od Twoich potrzeb, oraz sposobu w jakim karta jest używana)
Inne specyfikacje dotyczą kwestii takich jak:
- Koszty za inne usługi np. opłaty za zagraniczne transakcje, lub opłaty za spóźnione płatności
- Cel karty: najprostszy typ karty kredytowej przeznaczony jest do celów zakupowych choć masz do wyboru wiele innych rodzajów kart kredytowych.
- Opłaty za przywilej posiadania karty kredytowej
Warto wspomnieć, że proponowane odsetki na kartach kredytowych są przeważnie zmienne (variable). To znaczy, że mogą wzrosnąć lub spaść w każdym miesiącu.
Dług z powietrza, czyli kiedy płacisz odsetki na karcie kredytowej, a kiedy nie
Wyobraź sobie teraz, że otrzymałeś nową kartę kredytową z limitem £5,000 i APR 29.5%. Dopóki jej nie używasz, nie masz też żadnego zobowiązania względem banku. W chwili, w której użyjesz karty kredytowej, na przykład na zakup roweru, który kosztował Cię £1,000, dług został wykreowany.
W chwili, w której spłacisz kartę kredytową na czas w całości, nie zapłacisz żadnych odsetek, a dług zniknie. Następnie, wcześniej wykreowany kredyt, w pełni znika z systemu bankowego. Gdy jednak, zamiast spłaty długu w całości zaczniesz częściowo spłacać kartę kredytową, bank obciąży Cię odsetkami.
Przykład
Jeżeli kartę kredytową, zamiast spłacić od razu, spłacisz w całości dopiero po wpłacie 3 raty (innymi słowy po 3 miesiącach), to w tym okresie wygenerujesz odsetki w wysokości około £49. To znaczy, że właśnie £49 nowo wykreowanych funtów zostało stworzonych i wpuszczonych do obiegu.
Poza wiadomym faktem, że będziesz musiał do banku oddać dodatkowe £49, konsekwencją całego zabiegu jest dodruk, ponieważ za rower ostatecznie nie zapłacisz £1,000 tylko £1,049 uwzględniając odsetki. W ten oto sposób, ta pozornie niewinna transakcja, również wpływa na wzrost inflacji ze względu na nowo wytworzone pieniądze.
APR (Annual Percentage Rate)
Załóżmy, że Twoja karta kredytowa oferuje APR 29.5%, a obecny balans na Twojej karcie wynosi £363.69.
Jak obliczyć odsetki?
Na początku oferowane przez bank APR podziel przez 12. Na powyższym przykładzie będzie wyglądało to następująco 29.5 ÷ 12 = 2.45%
Następnie, balans, który obecnie masz na karcie kredytowej (£363.69) pomnóż przez wynik, który otrzymałeś wcześniej (2.45%).
363.69. x 0.0245 = 8.91
Uzyskany wynik jest równy odsetkom, które zostaną pobrane, jeśli nie spłacisz karty w całości.
W oparciu o powyższy przykład, Twój bank może Ci wysłać wyciąg z tymi dwiema kluczowymi informacjami:
- Balans: £363.69
- Minimalna płatność: £9.10 (pamiętaj z tego £8.91, które wyliczyliśmy powyżej, stanowią odsetki)
Jeżeli zdecydowałbyś się na spłacenie jedynie minimalnej płatności (£9.10), to spłata karty w całości zajęłaby około 8 lat.
8 lat!
Oznacza to, że odsetki kosztowałyby Cię £499.15 przy kapitale £363.69. Zatem oddajesz razem do banku £862.84
Właśnie dlatego powinieneś spłacać balans karty kredytowej w całości i nigdy nie wykonywać minimalnych płatności.
Creditworthiness, a minimalna płatność na karcie kredytowej
Podsumowując powyższe obliczenie APR możemy stwierdzić, że minimalne płatności nie tylko zajmą Ci całe wieki żeby spłacić zadłużenie, ale będą również kosztować Cię dużo więcej niż oryginalnie wzięty dług. W dodatku uszkodzą Twoją punktację kredytową.
W jaki sposób?
Bank widzi, że stać cię jedynie na minimalną wpłatę, a to będzie mówiło pożyczkodawcy jaką miesięczną kwotę potencjalnie jesteś w stanie wpłacać na inny kredyt w przyszłości. Banki w UK określają to jako „Creditworthiness”.
Pożyczkodawca, decydując o przyznaniu nowego kredytu, może sprawdzić Twoją historię kredytową, a w niej historię spłaty karty kredytowej (oraz innych zadłużeń) z ostatnich 6 lat. I tu pojawi się pytanie: „Jeżeli byłeś w stanie płacić jedynie minimalną płatność na karcie kredytowej przez ostatnie dwa lata, to jakim sposobem będziesz mógł w stanie spłacać ratę £300 za pożyczkę osobistą, o która właśnie aplikujesz?”.
Jak korzystać mądrze z kart kredytowych
Gdy składasz wniosek do banku o przyznanie karty kredytowej powinieneś wiedzieć na co chcesz przeznaczyć dostępne środki. Nie znając jej celu, możesz w łatwy sposób nadużyć karty na różnego rodzaju przyjemności, a później nie być w stanie spłacać jej w całości.
Dlatego aplikując o kartę kredytową, powinieneś wiedzieć, dlaczego jej potrzebujesz i zaprogramować swój umysł i uświadomić sobie, że kartę kredytową trzeba zawsze spłacać w całości.
Dobrymi powodami, dla których możesz chcieć aplikować o kartę kredytowa mogą być:
- Poprawa punktacji kredytowej, ponieważ zamierzasz kupić dom w następnym roku i chcesz się do tego zakupu dobrze przygotować
- Oddzielenie pewnych wydatków, np. jeżeli pracujesz jako dostawca lub taksówkarz, na karcie możesz mieć tylko wydatki związane z kosztami podróży, co ułatwi w późniejszym czasie rozliczenie się
- Ochrona, jaką daje karta kredytowa („Section 75”)
Section 75
Jest to prawo, które chroni zakupy przeprowadzone przy użyciu karty kredytowej pomiędzy £100 a £30,000 (limit podany na czas pisania artykułu 04.05.2021). Przykładem zakupu, który może podlegać ochronie to np., zakup wadliwego sprzętu, lub bankrutująca firma, które nie jest w stanie zwrócić pieniędzy.
Warto pamiętać, abyś mógł skorzystać z tego prawa, powinieneś kupić produkt lub usługę bezpośrednio od firmy i unikał zakupu od pośrednika. Świetnym przykładem są firmy wyszukujące wakacje, ponieważ to od nich (czyli pośrednika), a nie od linii lotniczych, czy hoteli (czyli bezpośrednio od firm), nabywasz wakacje. Te niestety nie podlegają ochronie.
Plusy i minusy karty kredytowej
Plusy
- Buduje punktację kredytową – Gdy regularnie z niej korzystasz i zawsze ją spłacasz w całości, Twoja punktacja kredytowa rośnie
- Oferuje dodatkową ochronę – Section 75 chroni Twoje zakupy. Karta debetowa nie daje takiej samej ochrony
- Pozwala rozdzielić rachunki – Porządki ważne są nie tylko w domu. Dzięki karcie kredytowej możesz spokojnie oddzielić wydatki biznesowe od tych związanych z dodatkowymi przyjemnościami
- Dodatkowa elastyczność kredytowa gdy jej potrzebujesz – czasem takie dodatkowe pieniądze się po prostu przydają. Ale bądź ostrożny, bo łatwo wpaść w spiralę długu
Minusy
- Może uszkodzić Twoją punktację kredytową – karta zarówno może pomóc w odbudowie punktacji kredytowej, jak i przyczynić się do jej całkowitego zniszczenia gdy wykonujesz tylko minimalne płatności lub spóźnisz się z płatnością
- Dużo kosztuje, gdy nie jesteś w stanie spłacić jej od razu – płacenie minimalnych płatności sprawi, że oddasz 2 razy więcej niż pożyczyłeś
- Zawiera inne opłaty – sprawdź jakie opłaty zawiera karta za wyjęcie z niej gotówki (zwykle kosztowne), transakcje zagraniczne czy spóźnione opłaty.
Jak spłacić kartę kredytową kiedy jest wypełniona po limit?
Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej, przewyższające twoje możliwości finansowe, zobacz jak poradzić sobie ze spłatą długów.
Podsumowanie
W celu uniknięcia kosztownych odsetek zawsze spłacaj kartę kredytowa w całości. Najlepszym sposobem jest myśleć o karcie kredytowej w kategoriach krótkoterminowej odnawialnej pożyczki, za którą przyjdzie Ci słono zapłacić, gdy nie będziesz w stanie spłacić jej w całości.
Gdy jednak zrozumiesz, że karta kredytowa to odnawialny dług krótkoterminowy i nauczysz się spłacać ją w całości na czas, może ona zdziałać dla ciebie cuda i dać Ci nie tylko elastyczność finansową w różnych sytuacjach, ale i pomóc w tych ważniejszych sprawach takich jak kupno domu. A poza tym chroni Cię lepiej niż karta debetowa dzięki korzyściom, jakie oferuje Section 75.
