Złe kredyty potrafią oddziaływać niemal na każdy aspekt Twojego życia. Gdy masz ich zbyt wiele, nie możesz otrzymać kolejnych kredytów na ważne losowe wydarzenia (np. gdy nagle bojler lub auto się zepsuje). Rata, którą płacisz zwykle jest blisko Twoich granic możliwości. Dlatego chciałem podać Ci kilka niezawodnych sposobów na to, jak wyjść z długów raz na zawsze...
Twoje nastawienie do finansów
Zakładam, że czytasz ten artykuł, ponieważ masz już po dziurki w nosie wiecznego spłacania kredytów. Świetnie!
Ponieważ oznacza to, że masz chęć na zmianę. A to pierwszy krok do wyjścia z długów.
1. Finanse to Twój priorytet
OK, twój cel to poprawa Twojej sytuacji finansowej. Więc od tej pory rób wszystko co możesz, żeby gromadzić pieniądze.
Postawienie chwilowo pieniędzy ponad inne potrzeby pozwoli Ci pozbyć się zadłużeń w szybszym czasie. Zauważ też, że specjalnie użyłem słowa „chwilowo”. Nie chcę, aby finanse były dla Ciebie ważniejsze długoterminowo od czasu spędzonego z bliskimi. Ale gdy sytuacja finansowa w domu nie przedstawia się za wesoło, postawienie tego problemu jako priorytet sprawi, że długoterminowo będziesz mógł cieszyć się również innymi rzeczami.
2. Debt management, IVA/Trust Deed i bankructwo nie wchodzą w grę
Pamiętaj, że ogłoszenie bankructwa, lub zgłoszenie się do firm zajmujących się zarządzaniem długami (debt management firms), powinno być Twoim ostatecznym rozwiązaniem. Pomyśl o tym dopiero wtedy, gdy wyczerpałeś wszystkie inne możliwości poradzenia sobie z problemem.
Niejeden raz spotkałem się z sytuacją, gdy ktoś ogłosił bankructwo i znalazł się w Trust Deed, ze względu na krótki moment słabości.
Zgłoszenie się do firmy zarządzające długiem (Trust Deed/IVA), czy bankructwo, znacząco wpłynie na Twoją historię kredytową. Pierwszym odruchem powinno być stawienie czoła problemom i szukanie innych rozwiązań.
3. Daj sobie czas
Nie od razu Rzym zbudowano. Tak i z pewnością nie w jeden dzień znalazłeś się w tarapatach finansowych. Zatem możesz założyć, że nie od razu z nich wyjdziesz. Istotne natomiast, aby zaplanować strategię spłaty długów. A do tego musisz dokładnie zapoznać się ze swoimi realnymi przychodami i wydatkami.
Zapoznaj się ze swoją aktualną sytuacją
Pierwszym krokiem do zapoznania się z swoją sytuacją finansową jest spisanie wszystkich przychodów i wydatków. Możesz je spisać w Excelu, w zeszycie lub na arkuszu, który możesz pobrać tutaj.
4. Analiza wydatków / przychodów
Analiza przychodów i wydatków jest ważnym krokiem do zapoznania się z własnymi finansami. Rodzaje wydatków możesz podzielić na 3 grupy:
Zobowiązania finansowe – np. pożyczka na samochód, kredyt hipoteczny lub czynsz za mieszkanie
Podstawowe koszty życia – np. jedzenie, środki czystości, rachunek za gaz i prąd, czy koszt dojazdu do pracy
Wydatki ponad podstawowe koszty życia – np. jedzenie na mieście, papierosy, subskrypcja Netflixa, kino czy wakacje.
Zastanów się z czego możesz zrezygnować, żeby oszczędzić więcej?
Oczywiście ciężko się obejść bez jedzenia czy kredytu hipotecznego. Z nich raczej nie możesz zrezygnować, jedynie nieco zmniejszyć. Ale chińszczyzna z dostawą do domu, Amazon Prime czy kolejne jeansy na pewno nie są priorytetowe.
Pobierz arkusz PDF kalkulator finansowy
5. Pobierz raport kredytowy
Kolejny krok do zapoznania się z obecną sytuacją finansową, to ściągniecie raportu kredytowego. Sprawdź z każdą z poniższych agencji swoją historię kredytową (dostępna w formie raportu) wraz z oceną kredytową (najczęściej dostępną w systemie punktowym)
Zacznij zmiany na lepsze
6. Podnieś Credit Score
To proces długofalowy, ale bardzo ważny. Dowiedz się więcej i przeczytaj nasz artykuł Jak poprawić Credit Score
7. Zacznij zarabiać więcej
Wbrew temu co myślisz, zarabianie większej ilości pieniędzy jest ważniejsze niż oszczędzanie. Rozumiem, że obawiasz się, że długie godziny pracy zaczną wpływać negatywnie na stosunki w Twojej rodzinie, ale dużo lepiej jest przynieść dodatkowe pieniądze na spłatę długów, niż tylko o tym mówić.
Oto kilka pomysłów na to, jak możesz zwiększyć swój dochód:
- Wzięcie nadgodzin w pracy
- Znalezienie dodatkowej pracy na pół etatu
- Zmiana pracy na lepiej płatną
- Masz jakieś specjalne umiejętności, zarejestruj działalność i zacznij dorabiać na boku
- Zachęcenie partnera do pójścia do pracy lub zwiększenia aktualnych godzin
- Jeżeli w domu masz dodatkowe sypialnie możesz rozważyć wynajem pokoju lokatorom
- Myśląc długoterminowo, możesz pomyśleć o zmianie kariery i zacząć robić odpowiednie kwalifikacje
8. Obniż wydatki
Zarabiając więcej, pierwszą pokusą jest… wydawać więcej. I właśnie tu powinieneś się zatrzymać. Zrezygnuj z niepotrzebnych wydatków.
Zacznij od sprawdzenia listy stałych zleceń płatniczych (Direct Debit) i zrezygnuj z tych serwisów i usług, z których nie korzystasz lub nie potrzebujesz.
Następnie wstrzymaj się, na co najmniej 3 miesiące, z wydawaniem na:
- Kawę na mieście
- Gotowe kanapki w sklepie
- Papierosy lub inne produkty nikotynowe
- Wyjścia do baru ze znajomymi
- Jedzenie na wynos
- Ozdoby do domu (typu ramki na zdjęcia czy świeczki)
- Świętowanie specjalnych okazji
Jeżeli w tym samym czasie znajomy zaprosił Cię na komunię swojego dziecka, ślub lub inną podobną uroczystość, nie obawiaj się odmówić. W końcu Twoja sytuacja finansowa nie jest najlepsza. To byłoby nielogiczne, żeby kupować drogi bilet lotniczy i prezent na uroczystość po to, aby uszczęśliwić kogoś, gdy Ty sam i Twoja rodzina wkładacie dużo wysiłku aby poprawić swoją sytuację. Nie bój się powiedzieć „nie”.
9. Spłać kredyty zanim zaczniesz oszczędzać
Konta oszczędnościowe płacą znacznie mniej niż odsetki, które banki liczą sobie za kredyt. Nim zaczniesz oszczędzać skoncentruj się wyłącznie na spłacie kredytów. To jest Twój priorytet.
10. Pozbądź się karty kredytowej
Jeżeli na liście spłaty zadłużeń znajduje się karta kredytowa, lub karta na zakupy w sklepie (store card), to najpierw weź nożyczki i przetnij ją na pół…
W ten sposób nie będziesz mógł z niej znów skorzystać. Błędnym kołem jest spłacanie karty kredytowej tylko po to, aby do niej wrócić i znów ją zadłużyć.
Następnie, gdy już ją zniszczyłeś fizycznie, wykasuj jej dane ze wszystkich sklepów internetowych takich jak Amazon czy eBay, aby nie kusiło Cię płacenie nią za zakupy on-line.
11. Co to jest credit card balance transfer
Spłacając kartę kredytową, płać zawsze więcej niż wymaganą minimalną miesięczną płatność. Aby przyspieszyć spłatę jeszcze bardziej, rozważ credit card balance transfer.
Pozwala on przenieść balans z Twojej aktualnej karty kredytowej, na której płacisz odsetki, na nową kartę kredytowa w nowym banku, ale bez odsetek przez określony czas (zazwyczaj 12 miesięcy). Oznacza to, że nawet gdy wpłacisz jedynie minimalną opłatę, ta będzie ona stanowiła 100% Twojego kapitału i tym samym obniży balans na karcie.
Oferty te są świetnym rozwiązaniem, jeżeli planujesz spłatę zadłużenia.
12. Rozważ kredyt konsolidacyjny
Często otrzymuję pytanie, czy warto brać kredyt konsolidacyjny.
To zależy… Z jednej strony branie jednego kredytu w celu spłacenia drugiego wyrabia zły nawyk. Łatwo się możesz przyzwyczaić do tej metody.
Ale jeżeli jeśli zastosujesz tę metodę raz, żeby wyjść z długów, to tego rodzaju kredyty mają sens.
Ale zwróć uwagę, że:
- Wiele kredytów konsolidacyjnych kosztuje Cię więcej w długim terminie, a jedynie miesięczna rata zmniejsza się do poziomu, na którym czujesz się bardziej komfortowo
- Gdy drugi raz znajdziesz się w podobnej sytuacji, taki kredyt może być niedostępny, a sytuacja dwa razy gorsza
Rozważ kredyt konsolidacyjny, jeśli okaże się lepszy pod każdym względem w porównaniu do obecnych zadłużeń:
- Niższe odsetki
- Niższa rata miesięczna
- Całkowita suma wpłacona do banku przez okres trwania kredytu jest niższa w porównaniu do sumy aktualnych zadłużeń
13. Przełącz kredyt hipoteczny na tańszy za pomocą remortgage
Sprawdź, czy możesz przełączyć swój kredyt hipoteczny na tańszy za pomocą remortgage. Przeczytaj więcej na ten remortgage
Inne wartościowe porady
14. Rozważ sprzedaż auta i kupno tańszego
Jeżeli jeździsz drogim samochodem, to rozważ jego sprzedaż i kupno tańszego auta (nie tylko w kosztach zakupu, ale i utrzymania).
15. Sprzedaj rzeczy, których nie używasz
Sprawdź zakurzone szafki i pozbądź się na eBayu wszystkich rzeczy, których nie używasz:
- Meble
- Gry na konsole
- Zabawki i ubranka dzieci
A uzyskane pieniądze wpłać na poczet długów.
16. Zmień dostawców mediów i ubezpieczeń i płać mniej
Porównaj następujące:
- Dostawców gazu i prądu
- Ubezpieczenie na samochód
- Ubezpieczenie na dom
- Internet
- Kontrakt na telefon
Poszukaj tańszych alternatyw i przenieś się.
17. Nie patrz na marki robiąc zakupy w supermarkecie
Jestem fanem brytyjskiej serii programu „Eat Well for Less”, w której kucharze celebryci udowadniają jak branding w produktach ma niewiele wspólnego ze smakiem. Sprawdź czy i Ty możesz zamienić ulubiony dotychczas produkt spożywczy na inny i tym samym zaoszczędzić.
18. Nie zwracaj uwagi na metki w ubraniach
Osobiście jest mi bez znaczenia czy koszula, którą kupię ma logo z graczem polo, krokodyla czy nie. Za cenę jednej markowej możesz kupić spokojnie 3 koszule dobrej jakości z tańszych sklepów.
19. Hazard czy wygrana w lotto nie rozwiążą problemów
Oczka są zawsze skierowane w stronę kasyna. Nie trać ciężko zarobionych pieniędzy na grach w kasynie. Hazard, oprócz oczywistego destrukcyjnego wpływu na Ciebie i Twoją rodzinę, może też zniszczyć Twoją sytuację kredytową.
Zobacz więcej tutaj.
20. Od którego kredytu zacząć spłatę?
Decyzja od którego kredytu zacząć może być trudna. Zatem posłużę się przykładem. Załóżmy, że masz następujące kredyty:
- Pożyczkę na auto z balansem £17,000 i ratą £397 miesięcznie
- Pożyczkę osobistą na sofę z balansem £1790 i ratą £78 miesięcznie
- Pożyczkę osobistą na termomix z balansem £1000 i ratą £75 miesięcznie
- Kartę kredytową z balansem £5500 i minimalną płatnością £115
- Kartę kredytową z balansem £3000 i minimalną płatnością £75
- Kartę kredytową z balansem £1200 i minimalną płatnością £43
- Kartę na zakupy w sklepie z balansem £840 i minimalną płatnością £31
Zacznij od tego, którego będzie się najłatwiej pozbyć.
Patrząc na powyższą listę to będzie karta na zakupy w sklepie z balansem £840. Spłata niewielkiego długu, i skreślenie go z listy kredytów, będzie miała na Ciebie największy psychologiczny wpływ.
Spłacenie niedużej kwoty zadłużenia jest nieporównywalnie łatwiejsze w porównaniu do spłaty dużego kredytu. Poza tym w przyszłym miesiącu zobaczysz o jeden rachunek mniej.
Dla porównania, branie dużego kredytu na barki jest ogromnie trudnym wyzwaniem i do tego presja konieczności płacenia mniejszych kredytów, które nigdy nie znikają wykańcza psychicznie. Zacznij od najłatwiejszych w spłacie i przemieszczaj się w górę listy.
Podsumowanie
Banki uwielbiają, gdy mamy dużą ilość kredytów konsumenckich: gdy korzystamy z overdrafta; płacimy minimalną płatność na karcie kredytowej; aplikujemy o nowy kredyt i podwyższamy dostępny limit na karcie kredytowej, tym samym zwiększając minimalną płatność na karcie. Bo w ten sposób zarabiają.
Opłaty za wejście w overdraft, za użycie nieuzgodnionego overdraft, minimalna płatność na karcie kredytowej, sprawiają, że w długim okresie oddamy dużo więcej niż pożyczyliśmy.
Nie twierdzę, że wszystkie kredyty są złe i powinieneś unikać ich jak diabeł święconej wody. Istnieją dobre i złe kredyty. Chciałbym abyś zrozumiał różnice między nimi i nauczył się umiejętnie z nich korzystać. Dług nie zawsze jest problematyczny, jeśli umiesz się z nim odpowiednio obchodzić.
Gdy zagłębimy się w temat, okazuje się, że wszystko to system, który może nas pogrążyć (kredyt konsumencki) lub bardzo nam pomóc (kredyt niekonsumencki).
