Dorosłeś. Stałeś się odpowiedzialny za własny los (teoretycznie). Zaczynasz pierwszą pracę, która ma Cię zaprowadzić do swobody finansowej.
Pieniądze pojawiają się regularnie na koncie, a wraz z nimi morze pokus i zachcianek. Młody, choć dorosły, człowiek, myśli krótkoterminowo i zaspokaja bieżące potrzeby, odkładając ważne decyzje finansowe “na później”.
“Teraz” ważniejsze staje się:
- kupno pierwszego samochodu na kredyt. Ale nie byle jakiego! Najlepiej, żeby to był najnowszy rocznik. A po 3 latach wymiana na nowszy model i większy kredyt.
- wydawanie na siebie i przyjaciół, bo po co oszczędzać? Czynsz? Przecież mama i tata zapłacą…
- posiadanie najnowszego iPhona, butów ze świeżej kolekcji i piętnastu sukienek, po jednej na każdą imprezę
- Imprezowanie w klubach, pubach, używki, czyli tak zwany life-style
W porządku. Jesteś młody, bawisz się. Nie ma w tym nic złego. Rozumiem, też tam byłem.
Ale…
Oprócz zabawy i radości z bycia młodym, warto zatrzymać się na moment i pomyśleć o własnej przyszłości. Bo wbrew pozorom, właśnie teraz jest na to najlepszy moment! Decyzje podjęte teraz, pozwolą Ci wieść spokojniejsze życie później.
Jesteś młody, a więc wiele opcji stoi przed tobą otworem i ich koszt jest nieporównywalnie lepszy dla Ciebie, niż dla osoby starszej. Dlatego pomyśl aby:
- Kupić dom
- Zainwestować, co może zapewnić dodatkowe źródło dochodu
- Ubezpieczyć swoje życie, co chroni Twój majątek (np. dom).
Odwlekanie tych decyzji finansowych będzie Cię więcej kosztować każdego roku. Także jeśli sądzisz , że masz jeszcze czas, albo nie dasz rady zaoszczędzić £1,000, to pomyśl raz jeszcze, żebyś później nie żałował.
Spójrz - o ile wzrósł na wartości typowy dom kupiony 30 lat temu? Ile pieniędzy odłożyłbyś dziś gdybyś zaczął inwestować w wieku 14 lat?
Odpowiedź brzmi - sporo.
Zatem przyjmijmy tę samą zasadę patrząc na ubezpieczenie na życie. Czy bardziej opłacalne jest ubezpieczenie własnego życia teraz, czy jak już będziesz “dojrzały”?
3 największe błędy jakie możesz popełnić kupując polisę na życie
Założenie polisy zbyt późno
Ten błąd nie bez powodu jest umieszczony na pierwszym miejscu. Nie tylko jest on głównym tematem tego artykułu, ale jest również najistotniejszym błędem.
Decyzja o założeniu ubezpieczenie zbyt późno w życiu, może sprawić, że już nie będziesz w stanie się ubezpieczyć. Dzieje się tak, ponieważ z roku na rok ryzyko pojawienia się poważnej choroby wzrasta, a gdy zachorujesz (np. na raka) wiele polis nie będzie już dostępnych dla Ciebie.
Ubezpieczenie na życie to w dosłownym tego słowa znaczeniu „produkt z limitowana ofertą czasową”.
Wykupienie najtańszej polisy
Gdy wybierasz tak ważny produkt finansowy, na pierwszym miejscu postaw na jakość polisy. Sprawdź ją pod względem statystyki wypłacalności czy liczby chorób objętych ubezpieczeniem. Cena jest tu sprawą drugorzędną.
Jeśli Twoim priorytetem będzie wyłącznie cena, to istnieje spora szansa, że odwróci to Twoja uwagę od istotnych rzeczy, czyli co polisa obejmuje oraz jakie są jej wykluczenia. Może się okazać, że zakupisz produkt, który nie spełnia Twoich potrzeb
Nieopłacenie składek ubezpieczeniowych
Nieopłacenie składek ubezpieczeniowych prowadzi do wygaśnięcia polisy. Jeśli polisę miałeś przez ostatnie 10 lat i zapomniałeś jej opłacić, błąd ten może Cię słono kosztować. Nie tylko wszystkie wcześniej wpłacone składki przepadną, ale również będziesz musiał założyć polisę na nowo. To wiąże się z tym, że będzie ona droższa i w dodatku może zawierać niestandardowe warunki, jeśli w międzyczasie chorowałeś.
7 powodów, dla których nie powinieneś odwlekać założenia ubezpieczenia na życie
Wiesz już jakich błędów absolutnie nie popełniać, więc przejdźmy do sedna i odpowiedzmy na pytanie, dlaczego nie powinno odkładać się ubezpieczeń na życie na “później”.
Ah tak, właśnie to wieczne “później” i przekonanie, że skoro do tej pory nic Ci się nie stało, to jaka jest szansa, że sytuacja zmieni się w najbliższym czasie.
Poniższe argumenty uważam za niezmiernie ważne czynniki, dla których nikt nie powinienem odwlekać ubezpieczeń na życie. Oto one:
Cena Składki jest najtańsza dziś
Ta zasada jest prosta - starzejesz się codziennie. Jeśli nie jesteś Benjaminem Buttonem („Ciekawy przypadek Benjamina Buttona”, 2008, reżyseria David Fincher), to ten proces jest nieodwracalny. A im jesteś starszy, tym droższa staje się polisa na życie.
Zatem możesz spokojnie założyć, że ceny składek ubezpieczeniowych nie będą tańsze. Ani jutro, ani za 3 lata. Polisa najtańsza jest dziś ze względu na Twój wiek.
Polisa założona dziś, nie zdrożeje w późniejszym terminie
Pierwsza rzeczą, o której warto tu wspomnieć to, że ubezpieczenia na życie różni się od ubezpieczeń nabytków takich jak ubezpieczenie na dom czy samochód.
Różnica polega na tym, że ubezpieczenia na życie są kontraktem długoterminowym. Oznacza to, że ubezpieczenie takie możesz założyć na przykład jako polisę terminową (do swojego przewidywanego wieku emerytalnego), lub jako ubezpieczenie bezterminowe (do końca życia).
Ubezpieczenie nabytku, takie jak dom czy na auto, jest kontraktem krótkoterminowym z okresem na 12 miesięcy. Oznacza to, że polisa chronić będzie Twoje nabytki w jedynie w tym okresie, a po jego upływie polisę trzeba odświeżyć. Warunki polisy jednak podczas odświeżenia mogą ulec całkowitej zmianie.
Fakt, że ubezpieczenie na życie zakładasz na długi okres działa na Twoją korzyść. Dzięki długiemu okresowi polisy, zyskujesz pewność, że Twój kontrakt nie będzie zmieniany co 12 miesięcy, a tym samym nie pojawią się w nim nowe wykluczenia, a składka nie wzrośnie z roku na rok.
Ubezpieczenie stanie się droższe im dłużej będziesz je odkładać
Wyobraź sobie taki scenariusz. Dwóch mężczyzn, Paweł i Marcin, są przyjaciółmi.
Paweł cechuje się dobrą organizacja i nie lubi odwlekać ważnych decyzji na później. Te małe sprawy, jak najnowszy telefon czy auto, były u niego zawsze na drugim planie. Ważne decyzje finansowe, takie jak kupno domu czy odkładanie pieniędzy, były jego priorytetem.
Paweł nie chciał odwlekać kupna domu, więc kupił go zaledwie w wieku 24 lat. Następnie przyszła kolej na ochronę majątku i zdecydował się na ubezpieczenie od chorób poważnych wystarczające na spłatę długu w całości.
Marcin z kolei uwielbiał wspólne wypady z znajomymi. Ma również zamiłowanie do samochodów, które wymieniał co 3 lata gdy tylko skończył się na nie kredyt. Marcin jako „Geek” technologiczny zmieniał również często telefony, telewizory, konsole i inne sprzęty technologiczne, gdy tylko pojawiły się nowe lepsze modele. Spowodowało to, że ciężko było mu odłożyć większą sumę pieniędzy potrzebną na kupno domu.
Gdy skończył 45 lat i landlord wręczył mu wymówienie z mieszkania. To oznaczało konieczność ponownej, kosztownej przeprowadzki. Stwierdził, że ma już tego dość i pod wpływem emocji zdecydował sprzedać ukochane auto, a pieniądze ze sprzedaży przeznaczyć na depozyt.
Sprawdźmy jak odwlekanie kupna domu w przypadku Marcina ma wpływ na koszt jego składki ubezpieczeniowej. Załóżmy, że każdy z nich kupił dom o wartości £200,000 z kredytem wynoszącym £160,000 na 25 lat. Aby zabezpieczyć nieruchomość, każdy z nich wykupił polisę równą sumie kredytu oraz okresowi hipoteki.
Tabela 1.0 Pokazuje różnice w składce w przypadku odkładania ubezpieczenia na później na podstawie osoby mającej 45 lat w kontraście do osoby w wieku 24 lat. Wycena z dnia 22.04.2021 przygotowana z założeniem o osobę niepaląca. Objective Protect
Tak więc przez samo zwlekanie z wykupem ubezpieczenia Marcin płaci teraz ponad 6 razy wyższą składkę niż Paweł, który sprawy te traktował jako priorytet.
Zobacz jak założyć odpowiednią polisę na ochronę hipoteki
Porównaj ceny ubezpieczeń kredytu na Objective Protect
Polisa założona w późniejszym wieku, ma dużo wyższe szanse na dodatkowe wykluczenia
To, że polisa wykupiona w późniejszym wieku oznacza wyższą składkę już wiesz. Jest jeszcze dodatkowy czynnik, który sprawia, że polisa wykupiona w późniejszym terminie może być mniej atrakcyjna. Chodzi o zawarcie w niej dodatkowych wykluczeń.
W tym wypadku za wszystko odpowiedzialny jest Twój wiek, a z nim pojawiające się rożnego rodzaju choroby: począwszy od bólu pleców, niedoczynności tarczycy czy podwyższonego ciśnienia krwi, po poważniejsze choroby takie jak: wylew, zawał, nowotwór czy reumatoidalne zapalenie stawów.
Samo podwyższone ciśnienie krwi, o ile regulowane tabletkami może nie mieć dużego wpływu w warunkach ubezpieczenia. Natomiast gdy tętnicze ciśnienie krwi nie jest kontrolowane, lub potrzebna jest duża ilość leków, aby utrzymać je w normie, to może prowadzić to do wykluczenia zawału serca z warunków ubezpieczeniowych. Ubezpieczenie na życie założone wcześnie powoduje, że unikniesz potencjalnych wykluczeń.
Nie będziesz mógł ubezpieczyć się od chorób poważnych
Ubezpieczenie od chorób poważnych możesz założyć jedynie nim zostaniesz zdiagnozowany z jedną z tych dolegliwości. Pamiętaj, po fakcie nie będziesz mógł ubezpieczyć się wstecz. A gdy diagnoza z nowotworem zostanie zapisana w Twoich raportach medycznych, ubezpieczyciele od chorób poważnych nie zaoferują Ci warunków. Dzieje się tak ponieważ, choroby takie jak nowotwór czy zawał powracają, a ryzyko, które bierze na siebie ubezpieczyciel jest zbyt duże aby zaoferować tego rodzaju polisę.
Po przejściu pewnych chorób możesz stać się nieubezpieczalny
Niektóre diagnozy to wyrok śmierci. W tym wypadku nie tylko nie będziesz mógł ubezpieczyć się od chorób poważnych, ale również i ubezpieczenie na życie może stać się niedostępne.
Gdy zdecydujesz się na polisę zbyt późno, jedyne na co możesz liczyć, to polisa pogrzebowa przy wysokiej składce
Istnieją specjalne polisy, które zwykle zawierają okres karencji przez pierwsze 2 lata i oferują ubezpieczenie, które zajmie się spłatą pogrzebu lub wypłatę pieniężna wystarczającą na pokrycie pogrzebu. Tego rodzaju polisa może być jedyną opcją, gdy przechodziłeś wcześniej ciężkie choroby, lub aktualnie przechodzisz.
Podsumowanie
W młodym wieku, kiedy jesteś zdrowy, argumentowanie nie wykupienia polisy z powodu bycia… młodym i zdrowym i pełnym energii powinno być dla Ciebie właśnie głównym powodem do jej wykupienia.
Prawdziwy paradoks ubezpieczeniowy jest taki, że kiedy jesteśmy zdrowi, kiedy powinno się ubezpieczać po najtańszych składkach i najkorzystniejszych warunkach, czekamy do momentu aż pojawią się pierwsze objawy choroby, a my będziemy dużo starsi. A to już może być za późno.
Jak ze wszystkimi decyzjami finansowymi, im wcześniej zaczniemy, czy to oszczędzać czy to kupić pierwszy dom, lub rozpocząć pierwsze inwestycje, tak i z ubezpieczeniami - im wcześniej zaczniemy tym bardziej się to nam opłaci w długim terminie.
Zobacz też nasze inne artykuły na temat ubezpieczeń:
Ubezpieczenia od chorób poważnych
Ubezpieczeniu kredytu hipotecznego
Porównać ceny ubezpieczeń kredytu możesz na Objective Protect
